Развитие информационных технологий, средств связи и Интернета привело к глобализации финансовой и банковской систем.
Создано множество новых финансовых инструментов, например, карты для банкоматов в том числе и виртуальные карты, чтобы повысить удобство и простоту экономической системы.
Виртуальная карта — это банковская цифровая карта без физического пластикового оформления. Все её сведения (номер, срок действия, коды безопасности) хранятся в электронном виде.
Эти финансовые инновации поддерживают транзакции и стимулируют потребление. В то же время эмитенты карт (финансовые организации) получают доход от комиссионных сборов.
Помимо того, что они обеспечивают большее удобство и безопасность, чем пластиковые или наличные, потребители могут использовать свои виртуальные карты для снятия наличных в банкоматах. Более широкое использование карт сокращает расходы правительства на изготовление банкнот.
Эффект замещения пластиковой карты
Виртуальная карта — это платежный инструмент используемый для снятия наличных и/или перевода денежных средств.
Обязательства владельца карты должны быть немедленно выполнены путем прямого уменьшения депозитов владельца карты в уполномоченном банке или небанковском учреждении в соответствии с действующим законодательством и нормативными актами.
И наоборот, виртуальная карта — это платежный инструмент на основе карты, используемый для осуществления платежей по обязательствам, связанным с различными видами экономической деятельности, включая операции с покупками, при которых обязательства владельца карты должны быть немедленно выполнены путем прямого уменьшения депозитов владельца карты в уполномоченном банке или небанковском учреждении для привлечения средств в соответствии с положениями действующего законодательства.
В долгосрочной перспективе этот платежный инструмент на основе виртуальных карт оказывает значительное влияние на скорость перевода денег, что свидетельствует о доминировании инновационных платежных инструментов с использованием карт на рынке.
Эффект замещения, создаваемый этой платежной инновацией, является значительным и в то же время снижает спрос на наличные деньги, увеличивает возможности банков по созданию коммерческих кредитов, денежную массу и ускоряет денежное обращение в экономике. Индустрия карт прошла путь от относительно небольшогоразвития до нынешнего состояния, когда карты представляют собой основную финансовую услугу, используемую большинством домашних хозяйств.
Доверие — фактор стабильности банковской системы
По мере того как потребители осваивали различные способы оплаты в растущем числе каналов, ситуация усложнялась, что приводило к появлению новых уязвимостей и рисков, связанных с мошенничеством. Изменились и сами мошенники. Сегодня профессиональные, хорошо финансируемые преступные группировки, действующие как внутри страны, так и за рубежом, используют новейшие технологии для атак на глобальные и региональные платежные сети
Банковская сфера для анализа безопасности получает стратегически важную информацию о мошеннических действиях. Многие банки и очень крупные базы данных содержат ценную коммерческую информацию, которую можно извлечь из этих хранилищ данных.
Эффективное выявление мошенничества с платежными картами в целом можно разделить на три категории:
- традиционное мошенничество с картами (кража данных с карт, оформление новых карт, их приобретение, имитация и создание поддельных учетных записей);
- мошенничество, связанное с бизнесом (сговор с дистрибьютером или дилером);
- мошенничество, связанное с Интернетом (клонирование сайтов, создание поддельных кредитных карт и мошеннических торговых площадок).
Транзакция с использованием платежных карт может быть совершена за считаные минуты, но последствия мошенничества через электронную связь могут ощущаться месяцами, а иногда и годами в виде длительных и дорогостоящих судебных разбирательств. Когда происходит электронное мошенничество, убытки, как правило, очевидны, а реакция клиента варьируется от сильного гнева до недоверия к банку, который «допустил» мошенничество. Доверие является важнейшим фактором, определяющим эффективность и стабильность банковской деятельности.
Нормативные акты и правила работы карточных сетей в отношении мошенничества с платежными картами создают значительную нагрузку на эмитентов карт. Таким образом, эмитенты карт крайне заинтересованы в выявлении уязвимых мест в системе и внедрении инструментов для предотвращения мошенничества. Эмитенты также должны находить баланс между управлением рисками мошенничества и их влиянием на держателей карт.
Личная экономическая и финансовая безопасность в значительной степени зависит от личных решений и здравого смысла.
На поведение потребителей финансовых услуг влияют четыре фактора:
- культурный (культура, субкультура и социальный класс);
- социальный (референтные группы, семья, социальные роли и статусы);
- личностный (возраст, стадия жизненного цикла, род занятий, экономические обстоятельства, образ жизни, личность и самооценка);
- психологический (мотивация, восприятие, обучение, убеждения и установки).
В настоящее время доминирующим явлением становится глобализация и диверсификация, причем в такой степени, что большинство экономических субъектов действуют в соответствии с так называемым принципом «рационального невнимания». В то же время личный долг и экономическая свобода стали ключевыми элементами любого общества.
Стремительное развитие технологий изменило роль и функции денег, при которых, совершая транзакцию, человеку больше не нужны наличные, но он / она может использовать альтернативные платежные инструменты вместо наличных, такие как виртуальные карты.
